独家|这才是中小银行的战略方向!看这家农商银行如何打造“绿色普惠标杆行”

导 读
安吉农商银行将绿色金融的创新元素与普惠金融的良好基础深入融合,围绕“创建绿色普惠金融标准化体系”“绿色普惠金融服务小微企业”“绿色普惠金融服务个人客户”三项重点,深入实践“绿色普惠金融”服务地方的标准化模式,全力打造“绿色普惠标杆行”,在探索小法人银行发展绿色金融中走出了特色之路。该行践行绿色金融,无论在“理念”上,还是在“行动”上,都进行了一次全新探索:理念上,提出“让绿色更普惠,让普惠更绿色”,“绿色”与“普惠”是相辅相融的;在行动上,构建小法人银行建设绿色金融标准化体系,并把绿色金融服务对象从中小微企业、延伸到美丽乡村建设和个人环保行为,构建全方位的绿色普惠金融“生态圈”。
作 者丨中华合作时报记者 胡宏开
通讯员丨张 敏 金 芳
深秋季节,行走在浙江安吉,清风十里,呼吸中带着花草的甜味;乡间村落掩映在翠竹绿林中,潺潺溪水绕村而过,一幅美丽的田园画卷徐徐展开。
“绿色”是安吉最靓丽的名片,当地金融机构则是助推绿色发展的“最强驱动力”,在众多金融机构中,浙江安吉农商银行无疑是践行绿色金融最用心的一家。
安吉是习近平总书记“绿水青山就是金山银山”理论诞生地,是美丽乡村发源地。2016年湖州市成功申报绿色金融改革创新示范区,安吉农商银行被银保监会湖州分局确立为湖州市“绿色金融服务改革创新示范点”。

↑图为安吉“美丽乡村”全景。

“抓机遇、顺大势,有所作为。这是农商银行的生存法则。”安吉农商银行党委书记、董事长马莲贵告诉记者,安吉农商银行充分利用发展绿色金融的政治优势与环境优势,因势利导、顺势而为,2016年5月,在全国地方性小法人银行中率先成立绿色金融事业部,开始了绿色金融的先行先试。
更为重要的是,安吉农商银行立足普惠金融服务对象,将绿色金融的创新元素与普惠金融的良好基础深入融合,围绕“创建绿色普惠金融标准化体系”“绿色普惠金融服务小微企业”“绿色普惠金融服务个人客户”三项重点,深入实践“绿色普惠金融”服务地方的标准化模式,全力打造“绿色普惠标杆行”,在探索小法人银行发展绿色金融中走出了特色之路。

↑图为安吉农商银行“绿色普惠金融行”大型宣传活动。
创建绿色普惠金融标准化体系
长期以来,人们对绿色金融的认识更多停留在大型项目上,认为绿色金融就是通过对大项目的改造支持实现对生态环境的明显改善,而没有把区域性小法人银行面向小微企业及个人客户投入的大量符合绿色发展理念的普惠金融纳入“绿色金融”范畴。
“全国范围内小法人银行践行绿色金融没有固定模式,也缺乏绿色金融的评定标准,但安吉农商银行先行动起来,在小法人银行中率先建设绿色金融标准化体系。”马莲贵说,该行与第三方专业机构合作,立足地方小法人银行实际、依托大数据基础建成了全国首个绿色普惠金融标准化体系。

↑图为安吉农商银行员工走进茶园,提供金融服务。
安吉农商银行绿色金融事业部副总经理金芳介绍说,该行绿色普惠金融标准化体系包含了四大模块:
一是绿色信贷标准化识别体系。以当前监管部门对绿色贷款专项统计制度为蓝本,结合安吉地方产业经济特色,建立符合该行实际的绿色信贷统计口径,并运用映射技术实现与监管部门要求的绿色信贷口径对标识别。
二是绿色信贷环境和社会风险评估体系。从产业表现、环境表现、社会表现三个层面建设绿色信贷环境与社会风险评估体系,通过八个维度对客户开展绿色、蓝色、橙色、红色四色分类,确保绿色信贷精准投放。
三是绿色信贷环境效益评估体系。该行通过前期调研测算大量数据,制定了包含122个参数的16类行业投向定制模型和10类行业投向通用定制模型,用于评估计量每一笔绿色信贷投放产生的节能量、固碳量、二氧化碳减排量等环境效益。
四是个人绿色积分体系。围绕个人客户的垃圾分类、绿色出行、绿色公益活动等维度,创建绿色信用征信库,将“个人绿色积分”运用到金融服务领域,通过主动增信、优惠利率等方式促进群众主动树立起绿色征信的积累意识,自觉参与到绿色经济的建设中。
绿色金融“撬动”绿色产业
共投放绿色信贷59.3亿元,占所有贷款的31%,投放的绿色信贷累计实现节约标准煤约31万吨、减少二氧化碳排放量17万吨。这是截至11月,安吉农商银行践行绿色普惠金融的一份“成绩单”。
通过信贷支持引导当地企业走绿色发展之路,安吉农商银行发挥了示范引领和撬动作用。
绿色普惠金融引导小微企业走绿色发展之路是一项系统工程。该行首先从自身绿色建设做起,制定了全行绿色普惠金融中长期发展规划,明确绿色发展导向;搭建完善绿色组织架构,从董事会层面,设立绿色普惠金融领导小组,并在总行设立全国首家小法人银行的绿色金融事业部;设立绿色支行,各支行设立绿色产品经理,从源头上对绿色信贷投向严格把关。

↑图为“两山白茶贷”签约现场。
在信贷全流程管理上,该行与县农办、环保局、安监局等17个部门建立信息共享机制,建成全国首个小法人银行主导的“绿色信息共享平台”,实现企业绿色信息共享,动态管理企业绿色信息,为贷前准入绿色信息调查提供抓手;对于符合绿色信贷投放的企业,该行建立“绿色审批通道”,通过设置环境专员前置授信审核节点,降低办贷时间成本;在贷后监管上,该行建成“环境效益测算系统”,批量测算投放绿色信贷所产生的环境效益,形成可视化的贷后管理体系。
在绿色产品创新上,该行根据县域产业特色推出绿色循环、绿色能源、绿色乡村、绿色农林、绿色科技五大系列绿色产品,并不断梳理地方绿色产业,创新绿色普惠单品,如两山农林贷、两山白茶贷、两山乡居贷、锅炉改造贷、绿色工厂贷、公益林补偿收益权质押贷等。其中,“绿色工厂贷”是专门为县域评定的二星级及以上“绿色工厂”量身订制的一款产品,贷款方式采用信用、保证、抵押、质押等一种或多种方式自由组合,按照“绿色工厂”星级等级的不同,执行差别化利率定价,星级越高利率越优惠,最低可执行基准利率。

↑图为安吉农商银行工作人员走访了解水蜜桃生产种植情况。
安吉农商银行一系列创新举措不仅助推中小微企业绿色发展、可持续发展,也实现了自身高质量发展。截至目前,该行发放的中小微企业绿色信贷中,无一笔不良贷款。
构建全方位的绿色普惠金融“生态圈”
今年10月,安吉县40个薄弱村甩掉了“贫”帽子,全县118个行政村提前2年实现了美丽乡村建设。
孝丰镇溪南村曾是40个薄弱村之一,谈起“消薄”工作,溪南村党支部书记王宏光对安吉农商银行竖起了大拇指。他告诉记者,溪南村有人口1782人,过去是经济薄弱村,村集体年收入不到16万元。2018年,安吉农商银行以“美丽乡村贷”向溪南村授信500万元,用于支持该村入股孝丰镇农贸市场,仅此一个项目,每年村集体可得分红25万元。
“有了‘美丽乡村贷’,溪南村还将与孝丰镇其他4个行政村实行“抱团”合作,成立‘五村连创公司’,发展旅游产业,走绿色发展之路。”王宏光说。
在金融支持安吉“消薄”工作中,安吉农商银行嵌入“绿色”因子,通过“美丽乡村贷”,拓宽绿色普惠金融领域。

↑图为在安吉农商银行“美丽乡村贷”支持下建设后的高家堂村。
安吉农商银行副行长宋伟锋介绍说,早在2008年,浙江安吉正式提出“中国美丽乡村计划”,而最早介入这项创新工程的正是安吉农商银行,该行量身定制“美丽乡村贷”,利用资金的提前介入为新农村建设提供首批启动资金。
截至目前,安吉农商银行通过“美丽乡村贷”已累计将8.5亿元信贷资金注入安吉美丽乡村建设的“大动脉”,使118个行政村完成了美丽乡村改造,受益农户达8万余户、惠及人口达35万余人。
安吉农商银行的绿色普惠金融服务对象不仅惠及中小微企业、美丽乡村建设,还延伸到个人。

↑图为安吉农商银行工作人员指导村民使用垃圾分类回收平台。
2017年9月,安吉农商银行在全国首创“银行卡加载积分助推垃圾分类”项目,目前已在全县24个村居点投入使用。
记者在灵峰街道大竹园村采访时,恰好遇上当地村民马绍产骑着三轮车来投放塑料瓶。只见他拿出社保卡,刷卡后点击屏幕,选择“塑料制品”这一垃圾种类,随后将平台打印的条形码贴在垃圾袋上,投放到指定回收箱。
“操作就是这么简单!”马绍产告诉记者,有了垃圾分类回收平台,不仅方便了老百姓分类投放垃圾,而且该平台与个人银行卡绑定,分类垃圾投得越多,获得的积分就越高。老百姓可在农商银行网点、丰收驿站或指定超市兑换礼品,也可抵现消费。
“去年我就通过积分兑换了一部山地自行车。”马绍产高兴地说。
截至目前,“银行卡加载积分助推垃圾分类”项目共助力垃圾资源循环回收123余吨,为老百姓兑换积分1000余万分,推动了农村人居环境的改善。
“银行卡加载积分助推垃圾分类”项目是安吉农商银行绿色发展理念个人行动化、具体化的创新举措,是把绿色普惠金融延伸到个人的真实写照之一。

↑图为4月22日“世界地球日”,安吉农商银行开展“两山徒步活动”。
该行还将当地个人绿色出行公里数、自助业务办理次数等绿色信用情况纳入“个人绿色积分体系”,以“个人绿色积分”为基础,在银行资产端与负债端面向个人客户同步开发绿色金融产品,将个人客户的绿色积分直接与金融产品挂钩,以优惠的绿色金融政策激励百姓树立绿色生活意识,共同参与节能减排。
“让绿色更普惠,让普惠更绿色”,安吉农商银行在“绿色金改”中,把普惠金融与绿色金融完美的融合在一起,开辟了小法人银行践行绿色金融新境界,也得到客户赞誉和央行领导的充分肯定。
2018年6月,央行副行长陈雨露在安吉走访调研时,称赞安吉农商银行“为小法人银行发展绿色普惠金融贡献了‘安吉方案’”。
短评:绿色金融考核范畴应纳入更多元素
本报记者 胡宏开
安吉,“两山”理论诞生地,全国“美丽乡村建设”发源地。政治优势与环境优势,使得发展绿色金融在安吉有着得天独厚的条件。
而在安吉众多金融机构中,安吉农商银行发展绿色金融无疑是其中的一颗最闪亮的“明星”。早在“绿色金改”(2017年6月,国务院在浙江、江西、广东、贵州、新疆五省区的8个地区设立绿色金融改革创新试验区)的一年前,2016年5月,安吉农商银行就在全国地方性小法人银行中成立首家绿色金融事业部,开始了绿色金融的先行先试。
安吉农商银行践行绿色金融,无论在“理念”上,还是在“行动”上,都进行了一次全新探索:理念上,提出“让绿色更普惠,让普惠更绿色”,“绿色”与“普惠”是相辅相融的;在行动上,构建小法人银行建设绿色金融标准化体系,并把绿色金融服务对象从中小微企业、延伸到美丽乡村建设和个人环保行为,构建全方位的绿色普惠金融“生态圈”。
截至今年11月,安吉农商银行共投放绿色信贷59.3亿元,投放的绿色信贷累计实现节约标准煤约31万吨,减少二氧化碳排放量17万吨。
然而,长期以来,人们对绿色金融的认识更多还停留在大型项目上,认为绿色金融就是通过对大项目的改造改善生态环境。在绿色金融考核上,也往往只从信贷支持环保产业进行考评。
其实,区域性小法人银行大量面向小微企业及个人客户投入的符合绿色发展理念的普惠金融,天然就带着“绿色”的因子。绿色金融考核范畴应纳入更多元素,不单考核信贷的“量”,还应考核信贷的“面”;不单考核绿色金融带来的显性经济效益,还应考核绿色金融对社会环境的改善,包括个人节约了资源,降低了污染物等。
丰富绿色金融考核元素,把中小金融机构在开展普惠金融中包含的绿色金融“因子”纳入考核范畴,既是对绿色金融体系的完善,补赤道原则“大而不全”的模块短板,也是推动绿色发展、高质量发展,建设“美丽中国”的应有之义。
作者介绍
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李博 制作/吕国旺

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